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Crédit Ballon VS LOA : Avantages et inconvénients

Le financement d'un véhicule représente un budget conséquent. Plusieurs solutions sont proposées aux particuliers pour l'achat d'une nouvelle voiture : le prêt auto, le crédit ballon et la location avec option d'achat (LOA) ou la LLD. Face à la multitude de solutions de financement disponibles, il est important de comprendre les spécificités de chaque formule, ses avantages ou inconvénients afin de prendre la bonne décision. . S’ils sont relativement similaires, la LOA et le crédit ballon comportent chacun des spécificités. Pour faire le meilleur choix, l'intention d'achat, le kilométrage et les capacités financières entrent en compte. Notre guide va vous aider à choisir ce qui répondra le mieux à vos besoins et à votre situation financière. 

Avantages et inconvénients du crédit ballon

Le crédit ballon proposé par les mandataires automobiles et concessionnaires automobiles est une forme de financement partiel d'un véhicule sur une période définie. C'est donc le principe de la location avec un apport initial pouvant atteindre 20% du prix du véhicule. Même si la carte grise est au nom du client, il n'en devient propriétaire qu'à la fin du contrat après le versement de la dernière mensualité plus importante. Il peut être réglé en une fois ou refinancé.

  • Des loyers plus bas

Le crédit ballon permet de bénéficier de mensualités moins élevées qu'avec un crédit classique. Dans un premier temps, Les remboursements ne se font que sur les intérêts et une partie du capital emprunté. Les loyers à verser tous les mois sont donc plus abordables. Pour les ménages aux revenus modérés, le crédit ballon permet d'acheter un véhicule neuf à des coûts inférieurs de 30% par rapport à une LOA.

  • Un apport initial moindre

Contrairement à un crédit automobile classique, le crédit ballon ne nécessite qu'un faible apport. Les montants demandés tournent généralement autour de 10 à 30% de la valeur du véhicule. Cela permet à un plus grand nombre d'emprunteurs d'accéder à cette solution. Même avec des capacités d'épargne limitées, le crédit ballon ouvre la porte à un véhicule récent.

Parmi les désavantages, on note le coût total potentiellement plus élevé et le fait que l'acquéreur ne devient propriétaire du véhicule qu'après paiement du montant ballon.

Pas de propriété finale du véhicule

Avec le crédit ballon, vous ne devenez pas propriétaire du véhicule financé. Dans ce mode de financement, vous êtes locataire du véhicule pendant toute la durée du contrat. À la fin, soit vous le restituez, soit vous l'achetez en payant une valeur résiduelle souvent élevée. Le crédit ballon s'apparente à de la location longue durée. Contrairement à un crédit classique, le véhicule n'est pas votre propriété mais vous devez en assumer tous les frais que ce soit assurance ou réparations. 

En additionnant les loyers mensuels et la valeur résiduelle à payer en fin de contrat, le coût total du crédit ballon dépasse souvent le prix d'achat du véhicule. Malgré des mensualités plus faibles, le crédit ballon revient dans la majorité des cas plus cher à l'arrivée que d'autres formules comme le crédit classique ou même le leasing. Les frais annexes peuvent aussi faire gonfler la note finale.

Avantages et inconvénients de la LOA

Un budget maîtrisé

Avec des mensualités fixes, la LOA permet une bonne gestion de votre budget. Vous connaissez exactement le montant des dépenses liées à votre véhicule. Les garanties complémentaires avec entretien inclus permettent de sécuriser encore plus.

Possibilité d'acheter le véhicule à la fin

La location avec option d'achat permet au conducteur d'acquérir le véhicule à l'issue du contrat. Cette formule séduit donc les automobilistes qui souhaitent posséder leur voiture sur le long terme. Au bout de 2 à 5 ans généralement, il est possible de lever l'option d'achat et de devenir propriétaire du modèle pour une somme déjà fixée. Cet aspect rassure ceux qui veulent s'engager sur un véhicule précis. 

Adaptée aux gros rouleurs

La LOA s'adresse notamment aux gros rouleurs, qui parcourent plus de 30 000 km par an. Elle n'impose aucune contrainte kilométrique. Le conducteur peut donc rouler autant qu'il le souhaite sans pénalité. Cette souplesse séduit les professionnels amenés à sillonner régulièrement le territoire, comme les commerciaux ou les professionnels de santé.

Un véhicule dont il faut prendre soin

Un inconvénient majeur de la Location avec Option d'Achat (LOA) est la nécessité de restituer le véhicule en bon état à la fin du contrat. Cette exigence implique que le locataire doit apporter un soin particulier à l'entretien et à l'usage du véhicule durant toute la période de location. Les dommages ou l'usure excessive peuvent entraîner des frais supplémentaires lors de la restitution. Elle requiert une attention et un entretien rigoureux, transformant la conservation de l'état du véhicule en une responsabilité constante pour le locataire.

Un dépassement kilométrique coûteux 

Les contrats de LOA définissent souvent un nombre maximum de kilomètres pouvant être parcourus par année. Si ce plafond est dépassé, des frais supplémentaires sont imposés au locataire. Cette contrainte peut s'avérer problématique pour ceux qui utilisent leur véhicule intensivement, car le coût peut augmenter significativement en cas de dépassement du kilométrage autorisé.

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Quelle différence entre LOA et crédit Ballon

Voici un tableau comparatif des principales différences entre le crédit ballon et la LOA (Location avec Option d'Achat) :

Différence entre crédit ballon et LOA
Critère Crédit ballon LOA
Nature du contrat Contrat de location couplée à un crédit auto Contrat de location avec option d’achat, souvent pour des véhicules neufs.
Durée
En général, de 24 à 48 mois.  
Variable, mais souvent de 24 à 48 mois également.
Apport Requis, pouvant atteindre jusqu'à 20% du coût du véhicule. Non remboursable à la fin du contrat. Optionnel, permettant de diminuer les mensualités.
Mensualités Limitées aux intérêts du prêt, donc généralement plus faibles. Basées sur les loyers de location du véhicule, dépendant de l'apport initial et du plan kilométrique.
Responsabilité Entretien du véhicule à la charge du locataire. Entretien parfois inclus dans le contrat, sinon à la charge du locataire.
Kilométrage Kilométrage annuel fixé avec pénalités en cas de dépassement. Forfait kilométrique choisi, avec pénalités pour tout dépassement. t​
Fin du contrat Options incluent le rachat du véhicule, prolongation du contrat, ou restitution du véhicule.   Options de fin de contrat comprennent l'achat du véhicule, la souscription à un nouveau contrat, ou la restitution.

Sur quels critères faire son choix entre Ballon et LOA ?

Les critères financiers et personnels jouent un rôle clé dans le choix entre crédit ballon et LOA. Il convient d'évaluer sa capacité à assumer le paiement final ou son désir de changer régulièrement de voiture sans se soucier de sa revente.

La décision d'acheter le véhicule à la fin du contrat est un critère décisif dans le choix entre le crédit ballon et la LOA. Le crédit ballon donne la possibilité d'acquérir la voiture, tandis que la LOA implique nécessairement une restitution. Ainsi, si l'intention est de devenir propriétaire, le crédit ballon sera préférable. Dans le cas contraire, la LOA offrira plus de flexibilité.

Le kilométrage prévu est un autre élément à prendre en compte. Avec un kilométrage limité, le crédit ballon est intéressant car la dépréciation du véhicule est moindre. En revanche, un kilométrage élevé entraînera une forte décote, rendant la LOA plus avantageuse puisqu'elle n'implique pas d'achat.

La capacité à verser un apport conséquent influence également le choix. Le crédit ballon nécessite généralement un apport plus important que la LOA. Ainsi, avec une capacité limitée, la LOA sera une meilleure option. À l'inverse, un apport confortable rendra le crédit ballon plus abordable. Le montant de l'apport dépendra aussi du modèle de véhicule souhaité.

Il faut également tenir compte des restrictions kilométriques, des frais annexes tels que l'entretien ou les assurances ainsi que toute condition spécifique liée au contrat qui pourrait influencer la décision finale.

Financer sa voiture : quel montage privilégier ?

Deux options s'offrent au consommateur pour l'acquisition d'un véhicule. Chaque formule a ses avantages et contraintes. Une analyse approfondie s'impose. Le crédit ballon et la LOA répondent à des besoins différents. La location est plus adaptée pour une utilisation intensive du véhicule. Le crédit convient mieux à un usage modéré. L'essentiel est de choisir en connaissance de cause, après avoir examiné sa situation personnelle. Quelle que soit la solution retenue, la vigilance reste de mise sur tous les aspects contractuels. La fin d'un crédit n'est pas toujours la fin de l'histoire, gare aux mauvaises surprises.

En analysant les mensualités, l'apport initial et les coûts totaux, on observe que le crédit ballon offre des paiements mensuels allégés mais peut entraîner un coût total supérieur en cas de rachat du véhicule. Concernant la propriété du véhicule, elle n'est acquise dans aucun des deux cas avant le paiement final ou l'exercice de l'option d'achat. À la fin du contrat, il est essentiel de comparer ces aspects pour déterminer quelle option est la plus avantageuse selon sa situation personnelle.

A lire aussi : Quelles différences entre un Crédit auto et un leasing 

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Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.